Les meilleures applis pour gérer votre argent comme un adulte

Il y a un type d'anxiété bien spécifique qui vient du fait de vérifier son solde bancaire après un week-end dont on ne se souvient pas entièrement. Je connais cette anxiété intimement. Pendant la majeure partie de mes vingt ans, ma stratégie financière était ce que je décrirais charitablement comme du « budget au feeling ». Est-ce que j'avais assez pour le loyer ? Généralement. Est-ce que je savais combien je dépensais en livraison le mois dernier ? Absolument pas. Est-ce que je voulais le savoir ? Encore plus absolument pas.

Puis j'ai eu vingt-neuf ans, j'ai regardé mon compte épargne -- qui avait le même solde que quand j'en avais vingt-quatre -- et j'ai eu ce que j'appellerais un moment de clarté. Certains pourraient appeler ça une crise de panique. Dans tous les cas, j'ai commencé à prendre ces choses au sérieux.

La bonne nouvelle : on vit à une époque où votre téléphone peut faire le gros du travail. La mauvaise nouvelle : il y a environ neuf mille applis financières et la plupart essaient soit de vous vendre de la crypto soit de gamifier votre pauvreté. J'en ai testé beaucoup pour que vous n'ayez pas à le faire.

YNAB (You Need a Budget) -- Celle qui marche vraiment

Je la mets en premier parce que c'est celle qui a tenu. YNAB -- prononcé « ouaille-nab » ce qui ressemble à une question qu'on pose quand quelqu'un vole votre sandwich -- est une appli de budget construite autour d'une philosophie : donnez un travail à chaque dollar.

L'idée est simple. Quand l'argent rentre, vous l'assignez à des catégories avant de le dépenser. Loyer. Courses. Essence. Cet abonnement que vous avez oublié. Les billets de concert que vous prétendez être une dépense raisonnable. Tout a un créneau.

Ce qui rend YNAB différent des applis « suivez vos dépenses » c'est qu'elle est tournée vers l'avenir. Vous ne regardez pas ce que vous avez dépensé le mois dernier en vous sentant mal. Vous décidez ce que vous allez dépenser ce mois-ci avant de le faire. Ce changement de perspective a été sincèrement ce qui a transformé ma relation avec l'argent.

Le hic : ça coûte environ 100 dollars par an, et il y a une courbe d'apprentissage. Les deux premières semaines donnent l'impression de faire des devoirs. Vous l'ouvrirez, fixerez les catégories, vous demanderez si vous avez vraiment besoin de différencier « restaurant » et « café », et voudrez abandonner. Tenez bon. À la troisième semaine ça fait tilt, et au deuxième mois vous aurez cette conscience presque inconfortable de savoir exactement où chaque dollar est allé.

J'ai trouvé 340 dollars par mois de dépenses que je ne réalisais sincèrement pas que je faisais. Trois cent quarante dollars. Qui fuyaient à travers des abonnements, des achats impulsifs sur Amazon, et une habitude DoorDash qui était discrètement devenue pathologique. Si vous voulez plus sur l'état d'esprit du budget, j'ai écrit sur la méthode complète pour tenir un budget -- YNAB est juste l'outil qui l'a rendu applicable.

Alternatives à Mint : Monarch Money

Mint est mort. Si vous étiez un utilisateur Mint, vous le savez déjà et vous êtes encore un peu contrarié. Intuit l'a fermé et a essayé de pousser tout le monde vers Credit Karma, qui est un truc totalement différent.

Le meilleur remplacement que j'ai trouvé est Monarch Money. Il fait ce que Mint faisait -- agrège tous vos comptes, montre votre patrimoine net, suit les dépenses par catégorie -- mais il le fait mieux et avec une interface plus propre qui ne donne pas l'impression d'avoir été conçue en 2011.

Le tableau de bord vous donne un aperçu : voici ce que vous avez gagné, voici ce que vous avez dépensé, voici où vous en êtes. Il se connecte à vos banques, cartes de crédit, comptes d'investissement, prêts, tout. Voir votre situation financière complète en un seul endroit est soit motivant soit dévastateur, selon votre situation. Pour moi c'était d'abord dévastateur puis motivant, ce qui je pense est l'ordre correct.

Monarch coûte environ 10 dollars par mois. Je sais, encore un abonnement. Mais l'argument pour payer une appli financière c'est que les applis gratuites monétisent vos données ou vous poussent des produits financiers. Le modèle commercial de Monarch, c'est l'abonnement. C'est tout. Vos données ne sont pas le produit. Vous êtes le client.

Copilot -- Pour les gens dans l'écosystème Apple

Si vous êtes à fond dans l'écosystème Apple et voulez quelque chose qui semble natif, Copilot est excellent. C'est iOS uniquement (avec une appli Mac), et il a ce côté poli et intuitif qui rend le suivi des finances presque agréable. Presque.

Copilot catégorise automatiquement les transactions assez précisément, offre le suivi des abonnements, montre les tendances de dépenses, et fait tout le truc du patrimoine net. Les insights alimentés par l'IA sont parfois utiles -- il signalera des choses comme « vous avez dépensé 40 % de plus en restaurant ce mois-ci » -- et bien que ce ne soit pas exactement une analyse révolutionnaire, le fait que ce soit remonté automatiquement signifie que vous ne pouvez pas l'ignorer.

La fonctionnalité de suivi des abonnements à elle seule a rentabilisé l'appli deux fois pour moi. Elle a trouvé deux abonnements que j'avais complètement oubliés -- un service de stockage cloud auquel je m'étais inscrit pendant une panique sur mes photos de téléphone, et un site d'actualités que j'avais essayé une fois et jamais annulé. C'était 23 dollars par mois que je brûlais.

Rocket Money -- Le tueur d'abonnements

En parlant d'abonnements oubliés, Rocket Money (anciennement Truebill) a construit toute son identité autour du fait de les trouver et de les annuler. Vous liez vos comptes, il scanne les prélèvements récurrents, et il vous montre la liste complète de tout ce qui vous facture mensuellement.

La première fois que je l'ai lancé, la liste faisait vingt-trois éléments. Je payais pour Hulu, que je n'avais pas ouvert depuis quatre mois. Je payais pour un VPN que j'avais configuré pour un voyage spécifique. Je payais pour un niveau premium d'une appli dont j'utilisais la version gratuite. Le gaspillage collectif était sincèrement embarrassant.

Rocket Money peut aussi négocier vos factures -- ils appellent votre opérateur téléphonique ou internet et essaient d'obtenir un tarif plus bas. Ils prennent un pourcentage des économies, ce qui semble juste puisque je n'allais jamais passer ces appels moi-même. Ma facture internet a baissé de 15 dollars par mois grâce à leur négociation. C'est 180 dollars par an pour un appel téléphonique que je n'ai pas eu à passer.

Applis d'investissement : restez simple

Pour l'investissement, je vais faire court parce que le paysage est écrasant et la plupart, c'est du bruit.

Fidelity est mon courtier principal et c'est ennuyeusement excellent. Pas de commissions, pas de minimum de compte, des fractions d'actions, et leurs fonds indiciels ont des ratios de frais tellement bas qu'ils sont essentiellement gratuits. Leur appli s'est considérablement améliorée et fonctionne maintenant comme un logiciel moderne au lieu de quelque chose conçu pour des gens qui se souviennent de quand les téléphones avaient des fils.

Schwab est aussi bon pour essentiellement les mêmes raisons. Choisissez l'un ou l'autre. La différence est négligeable.

Betterment est pour les gens qui veulent investir mais ne veulent pas choisir des fonds individuels ou réfléchir à l'allocation d'actifs. Vous définissez votre tolérance au risque, déposez de l'argent, et il gère le reste avec des portefeuilles d'ETF diversifiés et un rééquilibrage automatique. Il y a des frais (0,25 % des actifs annuellement) mais pour les vrais débutants, l'accompagnement en vaut la peine jusqu'à ce que vous appreniez assez pour vouloir plus de contrôle.

Robinhood -- j'ai des opinions. L'interface est super. La gamification du trading est irresponsable. Des confettis quand vous passez un trade ? Vraiment ? Si vous l'utilisez, utilisez-le pour de l'investissement simple en fonds indiciels et désactivez toutes les notifications. Ne faites pas de day trading. N'achetez pas d'options sauf si vous les comprenez vraiment. Ne laissez pas l'appli vous convaincre que bouger de l'argent constamment, c'est pareil qu'investir. Pour une approche plus sobre pour démarrer, j'ai détaillé toute l'approche d'investissement pour débutants séparément.

Suivi de score de crédit : utilisez juste votre banque

Votre banque vous donne probablement déjà un score de crédit gratuit. Vérifiez l'appli. La plupart des grandes banques et cartes de crédit incluent maintenant un suivi FICO ou VantageScore sans frais. Vous n'avez pas besoin d'une appli séparée pour ça.

Si votre banque ne l'offre pas, Credit Karma est gratuit et correct. Sachez juste qu'ils gagnent de l'argent en vous recommandant des produits financiers, alors prenez leurs « offres personnalisées » avec une benne de sel. Le score lui-même est assez précis pour le suivi.

Vérifiez votre score mensuellement. N'obsédez pas sur les petites fluctuations. Une baisse de cinq points parce que vous avez utilisé 32 % de votre limite de crédit au lieu de 28 % est insignifiante. Les tendances comptent. Les points de données individuels non.

Le tableur : ne riez pas

Je sais. On parle d'applis et je parle de tableurs. Mais je maintiens un simple Google Sheets de suivi de patrimoine net à côté de toutes ces applis, et c'est l'outil financier le plus motivant que j'ai.

Une fois par mois, le premier, j'ouvre la feuille et mets à jour une ligne : solde du compte courant, solde de l'épargne, solde des investissements, toute dette. La feuille calcule mon patrimoine net total et le trace sur un graphique. Ce graphique qui monte et va vers la droite -- même lentement -- est plus motivant que n'importe quelle notification d'appli.

La raison pour laquelle ça marche, c'est la perspective. Les applis vous montrent des données granulaires : ce que vous avez dépensé aujourd'hui, cette semaine, ce mois. Le tableur vous montre l'arc. Où vous étiez il y a six mois. Où vous êtes maintenant. Où vous allez. Les jours où le budget semble restrictif et où vous vous demandez pourquoi vous ne pouvez pas juste commander les sushis chers, vous ouvrez le tableur, voyez la ligne monter, et vous vous souvenez pourquoi.

Ce qui a vraiment changé

Je veux être honnête sur ce que ces outils ont fait et n'ont pas fait.

Ils ne m'ont pas rendu riche. Ils n'ont pas rendu le budget amusant. Ils n'ont pas éliminé entièrement le stress financier. Je sens encore parfois l'appel vers le « au feeling » en regardant mes catégories de budget.

Ce qu'ils ont fait, c'est supprimer l'incertitude. Je sais ce que je dépense. Je sais ce que j'épargne. Je sais où je perds de l'argent et je peux décider si ces fuites en valent la peine. Certaines le valaient -- j'ai gardé l'abonnement à la salle, le service de streaming que je regarde vraiment, les grains de café un peu trop chers. D'autres non -- les abonnements oubliés, les achats Amazon machinaux, les commandes DoorDash qui relevaient plus de la paresse que de la vraie faim.

Le plus grand changement a été psychologique. Quand vous ne connaissez pas votre situation financière, il y a cette anxiété de fond qui bourdonne en permanence. Vous allez peut-être bien. Vous vous noyez peut-être lentement. Vous ne savez pas, alors vous supposez le pire mais agissez comme si c'était le mieux, ce qui est une combinaison terrible.

Quand vous connaissez les chiffres -- même s'ils ne sont pas géniaux -- vous pouvez faire un plan. Un plan est le contraire de l'anxiété. Ce n'est pas toujours confortable, mais c'est calme. Et le calme, c'est ce que ça fait d'être un adulte avec son argent en main.

Mon stack actuel

Pour ce que ça vaut, voici ce que j'utilise vraiment au quotidien :

• YNAB pour le budget (vérification quotidienne, prend deux minutes)
• Monarch Money pour la vue d'ensemble financière (hebdomadaire)
• Fidelity pour l'investissement (cotisations mensuelles, sinon on n'y touche pas)
• Google Sheets pour le suivi du patrimoine net (premier de chaque mois)
• L'appli de ma banque pour le score de crédit (coup d'oeil mensuel)

C'est tout. Cinq outils. Dix minutes par jour les jours chargés, deux minutes un jour normal. Mon taux d'épargne est passé d'essentiellement zéro à 22 % du salaire net en environ quatorze mois. Pas parce que j'ai eu une augmentation. Parce que j'ai arrêté de dépenser de l'argent que je ne réalisais pas que je dépensais.

C'est tout le jeu, honnêtement. La conscience. Les applis rendent juste la conscience automatique.