Comment vraiment tenir un budget sans detester sa vie

Je veux vous parler du moment ou j'ai realise que j'etais nul avec l'argent. Ce n'etait pas un reveil dramatique -- pas de depanneuse dans l'allee, pas d'intervention d'amis inquiets. C'etait un mardi soir, debout dans la file de la caisse chez Target avec un chariot rempli de choses pour lesquelles je n'etais absolument pas venu chez Target, regardant le total grimper au-dela de 200 $, en pensant "tiens, je devrais probablement comprendre ou va mon argent."

J'avais 28 ans. Je gagnais correctement ma vie. Et pourtant, le 22 de chaque mois, je fixais mon compte courant comme s'il m'avait personnellement trahi.

Ca vous parle ? Bien. Parce que ca veut dire que cet article est pour vous, et aussi parce que la misere aime la compagnie.

Pourquoi la plupart des budgets echouent (spoiler : ce n'est pas parce que vous etes faible)

Voici le sale secret que le monde de la finance personnelle ne veut pas que vous sachiez : la plupart des budgets echouent parce qu'ils sont concus par des gens qui apparemment detestent le plaisir. Ils regardent vos depenses et disent "bon, arretez juste d'acheter du cafe et annulez vos abonnements et mangez du riz et des haricots a chaque repas et ne sortez jamais de votre appartement."

Super. Tres durable. Je vais juste devenir moine.

Le probleme n'est pas la volonte. Le probleme est que la plupart des conseils budgetaires vous demandent de passer de depenser librement a ne rien depenser, ce qui est l'equivalent financier de passer du canape au marathon. Vous allez vous froisser quelque chose, et ce quelque chose c'est votre sante mentale.

Mon pote Marcus a essaye la methode du budget base zero ou vous assignez a chaque dollar un job avant le debut du mois. Il a tenu onze jours avant de claquer 300 $ dans un bar parce que, je cite, "le tableur me donnait l'impression d'etre en prison." Il n'a pas tort. Quand votre budget vous fait sentir restreint, votre cerveau commence a chercher la sortie, et la sortie est generalement un achat spontane qui defait trois semaines de discipline.

Le premier budget que j'ai essaye etait une de ces applis qui categorisent vos depenses et vous font culpabiliser. "Vous avez depense 347 $ en restaurants ce mois !" Oui, je sais. J'etais la. A chacun d'entre eux. Ce n'etait pas une information nouvelle, et le jugement n'etait pas motivant -- c'etait juste agaçant. J'ai supprime l'appli apres deux semaines et suis retourne direct au chaos financier.

Le budget qui a vraiment marche (parce qu'il ne ressemblait pas a un budget)

Apres avoir echoue a environ quatre systemes budgetaires differents, je suis tombe sur quelque chose qui a vraiment tenu. Je l'appelle la Methode des Trois Seaux, meme si je suis sur qu'un conseiller financier quelque part l'a deja appele autrement et facture 200 $ pour l'enseigner.

Voici comment ca marche. Vous prenez votre salaire net mensuel et le divisez en trois seaux :

Seau 1 : Factures et non-negociables (50 %). Loyer, charges, paiement de voiture, assurance, courses, paiements minimum de dettes. Les trucs ennuyeux. Les trucs ou si vous ne payez pas, de mauvaises choses arrivent. Ce seau n'est pas sexy, mais il garde les lumieres allumees et votre score de credit intact. Si vos non-negociables depassent 50 % de vos revenus, c'est un signal que quelque chose de structurel doit changer -- mais c'est une autre discussion. Pour la plupart des gens, 50 % suffit.

Seau 2 : Argent plaisir (30 %). C'est la partie revolutionnaire, et je ne suis pas sarcastique. Vous prenez 30 % de vos revenus et les designez specifiquement pour les choses qui rendent la vie agreable. Restaurants. Verres avec les amis. Ce jeu video que vous reluquez. Billets de concert. L'achat impulsif chez Target dont vous n'avez absolument pas besoin mais que vous voulez absolument. Ce n'est pas une suggestion. C'est du plaisir obligatoire. Parce que si votre budget n'inclut pas des choses que vous appreciez, vous ne le suivrez pas. Point.

Seau 3 : Votre futur vous (20 %). Epargne, paiements supplementaires de dettes, investissement. C'est le seau qui repare votre score de credit et construit la vie que vous voulez dans cinq ans. La cle est que ce seau se remplit automatiquement -- mettez en place un virement automatique vers un compte d'epargne le lendemain de votre paie, avant de pouvoir le depenser. L'argent que vous ne voyez jamais est l'argent qui ne vous manque jamais.

C'est tout. Trois seaux. Pas de tableur avec 47 categories. Pas de suivi de chaque latte. Pas de culpabilite.

Les astuces qui m'ont fait tenir

Le systeme est simple. Y tenir a necessite quelques acrobaties mentales. Voici ce qui a vraiment aide.

La regle des 48 heures. Avant tout achat de plus de 50 $ qui n'est pas une necessite, j'attends 48 heures. Pas par discipline -- par flemme. Il s'avere que si vous attendez deux jours, vous oubliez environ 60 % des choses que vous vouliez acheter. Ce gadget de cuisine a 80 $ qui semblait revolutionnaire a 23 heures ? Jeudi, je ne me souviens meme plus de ce que c'etait. Cette seule habitude m'a fait economiser probablement 3 000 $ par an.

Du liquide pour les categories qui me tuent. Je suis mauvais pour suivre mes depenses alimentaires parce que je mange a peu pres toutes les trois heures comme un gros nourrisson. Alors j'ai commence a retirer du vrai liquide pour mon budget restaurant et livraison chaque mois. Quand le liquide est parti, il est parti. Il y a quelque chose dans le fait de donner des billets qui vous fait sentir l'argent partir d'une maniere que le sans-contact ne produit pas. C'est penible, et ca marche.

L'automatisation du "fonds plaisir". J'ai ouvert un compte courant separe avec une carte bancaire juste pour l'argent du Seau 2. Le jour de paie, 30 % se transferent automatiquement sur ce compte. Quand je suis avec des amis, j'utilise cette carte. Je n'ai jamais a me demander "est-ce que je peux me le permettre ?" parce que si la carte passe, je peux me le permettre. Si elle est refusee, j'ai atteint ma limite et je passe a l'eau. Simple. Pas de maths. Pas de culpabilite.

Se desabonner de la tentation. Je ne realisais pas a quel point mes depenses etaient portees par le marketing jusqu'a ce que je me desabonne de chaque liste d'emails de magasin ou j'etais inscrit. Nike, les bons plans Amazon, Best Buy, tous. On ne peut pas acheter impulsivement quelque chose dont on ignore l'existence. Ma boite mail est devenue plus calme et mon portefeuille plus epais. Dans le meme esprit : supprimez les applis de shopping de votre telephone. Si acheter quelque chose necessite d'ouvrir un navigateur et de taper l'URL, vous le ferez 70 % moins souvent.

Les trois premiers mois sont les pires

Je ne vais pas embellir. Le premier mois a vraiment tenir un budget semblait faux. Pas difficile, exactement, mais faux. Comme porter une nouvelle paire de chaussures qui va techniquement mais n'est pas encore rodee. Il y avait des moments ou je sortais avec des amis et pensais "je devrais probablement dire non a cette tournee" et ressentais un melange bizarre de responsabilite et de ressentiment.

Le deuxieme mois, j'ai failli abandonner. J'ai eu une reparation de voiture imprevue (640 $, evidemment), et ca a efface mes progres d'epargne du mois. L'ancien moi aurait dit "bon, le budget est foutu de toute facon, autant depenser librement le reste du mois." Le nouveau moi -- a peine, a contrecoeur -- a ajuste les seaux pour ce mois, pris un peu du Seau 2 pour couvrir le manque, et continue. Ca m'a semble terrible. C'etait aussi le moment ou le budget a commence a devenir reel.

Au troisieme mois, quelque chose a change. J'ai verifie mon compte d'epargne et il y avait vraiment de l'argent dessus. Pas beaucoup. Genre 1 200 $. Mais c'etait 1 200 $ de plus qu'il y a trois mois, et ca grandissait. Il y a un point de bascule psychologique ou epargner cesse de ressembler a de la privation et commence a ressembler a du pouvoir. Avoir de l'argent en banque ne me faisait pas sentir restreint -- ca me faisait sentir que j'avais des options. C'est une experience fondamentalement differente de ce que le budget m'avait jamais offert avant.

Ce que j'ai arrete de depenser (et qui ne me manque pas du tout)

Voici la partie qui m'a surpris. Une fois que j'ai commence a faire attention, j'ai trouve des depenses que je pouvais supprimer sans reduire mon bonheur ne serait-ce qu'un peu.

Je payais pour trois services de streaming mais n'en regardais activement qu'un. J'en ai annule deux. Economise 28 $ par mois. Je n'ai jamais pense "bon sang, si seulement j'avais encore Peacock."

J'achetais le dejeuner au travail trois a quatre fois par semaine a 12-15 $ piece. J'ai commence a preparer des repas simples le dimanche a la place. Pas parce que je suis un gourou du meal prep -- parce que j'ai compris que faire une grosse quantite de pates au poulet et aux legumes prend 30 minutes et couvre quatre dejeuners. Economise environ 150 $ par mois. La bouffe est honnetement meilleure que ce que j'achetais.

J'avais un abonnement a la salle que j'utilisais peut-etre deux fois par mois. 50 $ par mois pour le privilege de me sentir coupable. Resilie, achete une barre de traction et un jeu de bandes de resistance pour 60 $ au total, et je m'entraine en fait plus maintenant parce qu'il n'y a pas de trajet jusqu'a la salle.

De l'essence premium dans une voiture qui n'en a pas besoin. Le manuel de ma voiture dit 87 octane. Je mettais du 93 parce que je pensais que c'etait "mieux". Ca ne l'est pas. C'est juste plus cher. Ca fait 15-20 $ de plus par mois que je brulais litteralement.

Additionnez le tout et j'ai trouve environ 260 $ par mois de depenses qui contribuaient zero a ma qualite de vie. Ca fait 3 120 $ par an. Pour rien.

Les trucs que j'ai refuse de couper

Voici l'autre cote, et c'est tout aussi important. Il y a des choses pour lesquelles je depense et que le Twitter finance personnelle me crucifierait pour, et je m'en fiche, parce qu'elles rendent ma vie mesurablment meilleure.

Je sors toujours manger avec des amis. Pas aussi souvent, et je suis plus intentionnel, mais les repas sociaux sont un des meilleurs aspects de la vie et je refuse de rester dans mon appartement a manger du riz pendant que mes amis sont au nouveau resto de tacos.

J'ai garde mon abonnement au bon cafe. 18 $ par mois pour des grains d'un torrefacteur local. Oui, je pourrais acheter du Folgers a 6 $. Non, je ne le ferai pas. Les vingt minutes que je passe chaque matin a boire un cafe sincerement bon pendant que l'appartement est calme est la partie la plus paisible de ma journee. Vous aurez mon abonnement cafe quand vous me l'arracherez de mes mains froides et sous-cafeinees.

Je budgetise pour les experiences -- concerts, week-ends, evenements sportifs. Ce sont les choses dont je me souviendrai vraiment dans dix ans. Le regret de personne sur son lit de mort n'est "j'aurais voulu economiser 75 $ au lieu d'aller a ce concert incroyable avec mon meilleur ami."

Ou j'en suis maintenant

Ce systeme tourne depuis environ quatorze mois. J'ai un fonds d'urgence qui couvrirait trois mois de depenses si tout partait en vrille. Je mets de l'argent dans un PEA pour la premiere fois de ma vie. J'ai rembourse une carte de credit qui me hantait depuis deux ans. Et voici la partie difficile a quantifier mais qui compte le plus -- je ne stresse plus pour l'argent. Pas parce que j'en ai beaucoup, mais parce que je sais ou il va.

Le budget n'est pas parfait. Certains mois je depasse dans le Seau 2 parce que la vie arrive et la vie est chere. Certains mois je mets moins dans le Seau 3 parce que ma voiture a decide de developper un nouveau trouble de la personnalite. Mais la tendance est bonne. Plus rentre que ce qui sort, l'ecart grandit, et je ne suis pas malheureux pour autant.

C'est tout le truc, vraiment. Un budget qui marche est un budget que vous allez vraiment suivre. Et vous ne suivrez qu'un budget qui vous laisse etre un etre humain. Internet est plein de gens qui vous diront d'eliminer chaque luxe et de vivre comme un guerrier spartiate jusqu'a vos 65 ans pour enfin profiter de votre argent. C'est un conseil dement. Vous etes vivant maintenant. Depensez-en un peu. Juste peut-etre pas 200 $ chez Target un mardi parce que vous etes entre pour du dentifrice et ressorti avec un coussin decoratif et une machine a gaufres.

Bon, la machine a gaufres valait le coup, en fait. Certains achats se justifient d'eux-memes.