Wie du aufhörst, in deinen Zwanzigern pleite zu sein

Mit vierundzwanzig verdiente ich, was ich für ein anständiges Gehalt hielt, und hatte trotzdem am 28. jedes Monats nur noch 11 Euro auf dem Konto. Nicht als gelegentliches Vorkommnis. Als Muster. Als Lebensstil. Jeden Monat, ohne Ausnahme, schaute ich in der letzten Woche auf meinen Kontostand und dachte: „Wie? Wo ist es hin? Ich mache doch gar nichts."

Der letzte Teil stimmte natürlich nicht. Ich machte eine ganze Menge. Ich verfolgte nur nichts davon. Hier 14 Euro fürs Mittagessen. Dort 6 Euro für einen Kaffee. 45 Euro für ein Taxi um 2 Uhr nachts, weil ich den Aufschlag nicht gecheckt hatte. Eine Barrechnung von 120 Euro, die ich mit „der Gruppe" geteilt habe, obwohl ich zwei Bier hatte und jemand anders drei Runden Top-Shelf-Tequila-Shots bestellt hat. Tod durch tausend Abbuchungen, und keine einzige davon fühlte sich im Nachhinein lohnenswert an.

Ich war nicht arm. Ich war finanziell ungebildet. Es gibt einen gewaltigen Unterschied. Arm zu sein bedeutet, nicht genug Geld zu haben. Finanziell ungebildet zu sein bedeutet, dass du Geld hast, aber es verdampft, weil dir niemand beigebracht hat, wie Geld tatsächlich funktioniert — und du dich zu sehr schämst zu fragen, weil du das Gefühl hast, jeder andere Erwachsene wüsste es bereits.

Hier ist das Geheimnis: Die meisten anderen Erwachsenen wissen es auch nicht. Sie tun nur überzeugender so, als ob. Also lass uns das gemeinsam in Ordnung bringen, ganz von vorne.

Schritt Eins: Finde heraus, wohin dein Geld wirklich fließt

Das ist der Schritt, den jeder überspringt, weil er unangenehm ist — wie auf die Waage zu steigen nach den Feiertagen. Aber du kannst kein Leck reparieren, das du nicht siehst.

Geh deine Kontoauszüge und Kreditkartenabrechnungen der letzten drei Monate durch. Jede einzelne Buchung. Ordne sie noch nicht in ordentliche Kategorien ein — schau sie dir einfach an. Es geht darum, einen Moment der Abrechnung zu schaffen. Du musst das volle Gewicht deiner Ausgaben spüren, bevor du motiviert genug bist, etwas zu ändern.

Als ich das zum ersten Mal machte, stellte ich fest, dass ich 340 Euro im Monat für Essenslieferungen ausgab. Dreihundertvierzig Euro. Für Essen, das lauwarm ankam, in Tüten, die ausliefen, von Restaurants, in die ich persönlich nie gegangen wäre. Außerdem fand ich Abonnements, die ich vergessen hatte (9,99 Euro pro Monat für eine Meditations-App, die ich einmal benutzt habe), laufende Abbuchungen für ein Fitnessstudio, das ich seit Februar nicht mehr besucht hatte, und ungefähr 180 Euro pro Monat an „sonstigen" Ausgaben, die ich beim besten Willen nicht zuordnen konnte. Geld, das einfach... verschwand.

Diese Überprüfung geht nicht um Schuld. Es geht um Bewusstsein. Du kannst kein Budget einhalten, wenn du nicht weißt, wogegen du budgetierst.

Schritt Zwei: Bezahle dich selbst zuerst (nein, im Ernst, das funktioniert)

Früher habe ich gespart, was am Ende des Monats übrig war. Hier ist das Problem mit dem „was übrig bleibt" — es ist immer null. Wenn das Geld auf deinem Girokonto liegt, wirst du es ausgeben. Nicht weil du willensschwach bist, sondern weil Girokonten dafür da sind. Es ist wie einen Teller Kekse auf die Theke zu stellen und zu versuchen, sie nicht zu essen. Die Kekse werden gewinnen.

Die Lösung ist idiotisch einfach: Richte einen automatischen Dauerauftrag von deinem Girokonto auf ein Sparkonto ein, am Tag deiner Gehaltszahlung. Bevor du das Geld siehst. Bevor du die Chance hast, es gedanklich für „am Wochenende ausgehen" oder „die Jacke, die ich online gesehen habe" einzuplanen. Wenn das Geld verschwindet, bevor du es bemerkst, passt du dich an weniger an, ohne dass es sich nach Verzicht anfühlt.

Ich begann mit 50 Euro pro Gehalt. Das war's. Fünfzig Euro. Es war wenig genug, dass ich es kaum vermisste, aber nach einem Jahr hatte ich 1.300 Euro auf dem Sparkonto, die ich sonst für Lieferdienste und Impulskäufe bei Amazon um Mitternacht ausgegeben hätte. Im nächsten Jahr erhöhte ich auf 100 Euro pro Gehalt. Dann 150. Jetzt sind es 200, und mein Kontostand am Monatsende ist im Grunde derselbe wie damals, als ich 50 Euro gespart habe — weil sich der Lebensstil an das verfügbare Geld anpasst wie Wasser, das einen Behälter füllt.

Schritt Drei: Baue einen kleinen Notgroschen auf

Einer der Hauptgründe, warum Leute pleite bleiben, ist, dass jede unerwartete Ausgabe zur Krise wird. Dein Auto braucht neue Bremsen: Krise. Dein Handybildschirm springt: Krise. Du bekommst einen Strafzettel: Krise. Jedes Mal wird der kleine Puffer aufgebraucht, den du hattest, und du bist wieder bei null. Oder schlimmer — du setzt es auf die Kreditkarte, und jetzt zahlst du Zinsen auf einen Strafzettel, was spirituell verheerend ist.

Das Ziel: So schnell wie vernünftig möglich 1.000 Euro ansparen. Das ist dein Notfallpolster. Es ist kein Urlaubsfonds. Es ist kein „diese Jacke ist technisch gesehen ein Notfall, weil sie im Sale ist"-Fonds. Es ist für echte unerwartete Ausgaben, die dich sonst in die Verschuldung treiben würden.

Tausend Euro lösen die meisten kleinen Notfälle. Sie decken eine Autoreparatur, eine Arztrechnung, ein kaputtes Haushaltsgerät oder einen kurzfristigen Flug nach Hause für einen Familiennotfall. Sie einfach da liegen zu haben, unberührt, bewirkt etwas Psychologisches — es reduziert die unterschwellige finanzielle Angst, die du wahrscheinlich schon so lange mit dir herumträgst, dass du sie gar nicht mehr bemerkst. Das erste Mal, als ich eine unerwartete 400-Euro-Ausgabe einfach... bezahlte, ohne Panik oder Kreditkartenschulden, fühlte ich mich wie ein anderer Mensch.

Schritt Vier: Hör auf, dein Geld für Essen zu verbrennen

Essen ist der Bereich, in dem die meisten pleiten Mittzwanziger ohne es zu merken Geld bluten. Zwischen Bestellungen, Liefer-Apps, Kaffees, Mittagessen auswärts, Snacks und den Lebensmitteln, die du mit guten Vorsätzen kaufst, die dann langsam im Kühlschrank vergammeln, weil du stattdessen bestellt hast — Essen kann locker 40% deines Nettogehalts auffressen (Wortspiel beabsichtigt).

Ich werde dir nicht sagen, dass du nie auswärts essen sollst. Das ist unrealistisch und freudlos. Ich sage dir, dass du bewusst auswärts essen sollst. Wähle, wann du ausgehst, mach es zu etwas Besonderem, und koch den Rest.

Kochen muss nicht kompliziert sein. Fünf Gerichte, die du die Woche über rotieren kannst, reichen völlig. Irgendwas mit Hähnchen. Irgendwas mit Reis und Bohnen. Irgendwas mit Nudeln. Eier zu buchstäblich jeder Mahlzeit. Und was auch immer das Einfachste ist, das du gerne zubereitest. Das ist dein Repertoire.

Ich gebe jetzt etwa 70-80 Euro pro Woche für Lebensmittel aus, was Frühstück und die meisten Abendessen abdeckt. Das sind ungefähr 300 Euro im Monat für selbstgekochtes Essen, verglichen mit den 600+ Euro, die ich ausgegeben habe, als Liefer-Apps mich im Würgegriff hatten. Die Rechnung ist nicht subtil.

Schritt Fünf: Die Schuldenfrage

Wenn du Schulden hast — Kreditkarten, Autokredit, Studienkredite — gehörst du zur Mehrheit. Die meisten Mittzwanziger tragen irgendeine Form von Schulden, und die Zinsen darauf arbeiten aktiv gegen jeden Euro, den du verdienst.

Priorität eins: Hör auf, Kreditkartenschulden aufzubauen. Kreditkarten mit 20% Jahreszins sind finanzieller Treibsand. Jeder Euro, den du auf die Kreditkarte setzt und nicht vollständig abbezahlst, kostet dich im Laufe der Zeit einen Fünftel mehr. Wenn du einen offenen Saldo hast, beende sofort die Nutzung der Karte für freiwillige Ausgaben. Benutze Bargeld oder eine Debitkarte, bis der Saldo weg ist. Die psychologische Reibung, physisches Bargeld zu übergeben oder zuzusehen, wie dein Kontostand in Echtzeit sinkt, ist ein mächtiger Ausgabenbremser.

Priorität zwei: Zahle das Minimum auf alles außer deiner kleinsten Schuld. Wirf jeden zusätzlichen Euro auf den kleinsten offenen Betrag, bis er weg ist. Nimm dann das Geld, das du für diese Schuld aufgewendet hast, und leg es auf die nächstkleinere drauf. Das ist die „Schulden-Schneeball-Methode", und obwohl sie technisch nicht der mathematisch optimale Ansatz ist (du würdest etwas mehr Zinsen sparen, wenn du die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zuerst angreifst), funktioniert sie psychologisch besser, weil die schnellen Erfolge dich motiviert halten.

Ich hatte mit 25 Jahren 4.200 Euro Kreditkartenschulden. Es dauerte vierzehn Monate, sie abzubezahlen, während dieser Zeit aß ich viel Reis und Bohnen und sagte zu vielen Bar-Einladungen Nein. Aber der Monat, in dem ich die letzte Zahlung leistete und einen Nullsaldo sah, war eines der besten Gefühle meines gesamten Erwachsenenlebens. Besser als jede Nacht unterwegs. Besser als alles, was ich überhaupt erst auf diese Karte gesetzt hatte.

Schritt Sechs: Verdiene mehr Geld

Ausgaben kürzen hat eine Untergrenze — du kannst nur so viel reduzieren, bevor du von Reis und Traurigkeit lebst. Aber Einkommen hat keine Obergrenze. Wenn dein Budget auch nach dem Streichen von Verschwendung eng ist, liegt der Engpass nicht bei deinen Ausgaben — sondern bei deinem Verdienst.

Optionen, grob nach Aufwand sortiert:

Bitte um eine Gehaltserhöhung. Im Ernst. Wenn du seit einem Jahr oder länger in deinem Job bist, gute Leistung bringst und kein bedeutungsvolles Gehaltsgespräch hattest, wirst du wahrscheinlich unterbezahlt. Die meisten Leute werden das.

Starte einen Nebenjob. Keinen „Hustle-Culture, rund um die Uhr schuften, schlaf wenn du tot bist"-Nebenjob. Einen praktischen. Freiberuflich mit deinen vorhandenen Fähigkeiten arbeiten. Nachhilfe geben. Sachen verkaufen, die du nicht brauchst. Gassi gehen. Am Wochenende für einen Fahrdienst fahren. Schon zusätzliche 300-500 Euro im Monat verändern die Rechnung erheblich.

Investiere in Fähigkeiten, die deine Verdienstmöglichkeiten steigern. Eine Zertifizierung, ein Online-Kurs, ein neues Tool, das du lernen kannst. Die beste Investition, die du in deinen Zwanzigern machen kannst, sind nicht Aktien — sondern du selbst, denn du bist dein primäres einkommenserzeugendes Asset, und Verbesserungen an diesem Asset verzinsen sich über Jahrzehnte.

Schritt Sieben: Fang an zu investieren (selbst 25 Euro im Monat)

Ich weiß. Du hast kaum Geld zum Leben, und ich sage dir, du sollst investieren. Aber hör mir zu, denn der Zinseszins ist das Nächste an Magie, das es in der Finanzwelt gibt, und früh anzufangen ist die wichtigste Variable überhaupt.

Wenn du ab 25 Jahren 100 Euro im Monat investierst, bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7%, hast du mit 65 Jahren ungefähr 264.000 Euro. Wartest du bis 35, um dieselben 100 Euro im Monat zu investieren, hast du etwa 122.000 Euro. Zehn Jahre Warten haben dich 142.000 Euro gekostet. Zeit ist die wertvollste Zutat, und du hast gerade mehr davon als jemals wieder.

Du musst keine Einzelaktien auswählen. Du musst keine Optionen oder Futures verstehen oder was auch immer dein Kollege nicht aufhört zu erzählen. Eröffne ein Depot bei einem günstigen Broker. Kaufe einen breit gestreuten ETF auf den Weltaktienmarkt. Richte einen Sparplan ein. Vergiss es. Schau einmal im Jahr drauf. Das war's. Das ist die ganze Strategie.

Der emotionale Teil, über den niemand spricht

Pleite zu sein ist auf eine Weise stressig, die alles beeinflusst. Deine Beziehungen, deinen Schlaf, dein Selbstwertgefühl, deine Bereitschaft, Pläne zu machen. Die ständige unterschwellige Angst, dass eine unerwartete Ausgabe deinen Monat ruinieren könnte, ist erschöpfend — selbst wenn du nicht bewusst darüber nachdenkst.

Dein Finanzleben in Ordnung zu bringen passiert nicht über Nacht. Es ist keine dramatische Verwandlung — es ist ein langsamer, langweiliger Prozess, in dem du über Monate und Jahre hinweg konsequent etwas bessere Entscheidungen triffst. Aber irgendwann — und ich kann dir nicht genau sagen wann, weil es bei jedem anders ist — wirst du auf dein Konto schauen und etwas fühlen, das du vorher nicht gefühlt hast: Ruhe. Nicht reich. Nicht einmal unbedingt komfortabel. Einfach ruhig. Das Wissen, dass du einen Puffer hast, einen Plan und eine Richtung. Das ist mehr wert als alles, was du mit dem Geld kaufen könntest, das du gerade für Taxis um 2 Uhr nachts zum Aufschlagpreis verschwendest.

Fang heute an. Nicht morgen. Nicht am Montag. Nicht „nach dem nächsten Gehalt." Jetzt gleich. Öffne deinen Kontoauszug. Richte den automatischen 50-Euro-Dauerauftrag ein. Kündige ein Abo, das du nicht benutzt. Koch heute Abend, statt zu bestellen. Kleine Schritte. Langweilige Schritte. Die Art von Schritten, die ein Leben aufbauen, in dem du aufhörst pleite zu sein und anfängst, jemand zu sein, der früher mal pleite war — was eine deutlich bessere Geschichte ist.